什么是 LPR 利率？

LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）是银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据 LPR 加减点形成。自 2019 年 10 月起，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的 LPR 为定价基准加点形成。

目前房贷主要参考 5 年期以上 LPR。2025 年 5 年期以上 LPR 为 3.60%（以央行最新公布为准），较前些年高点已大幅下降。

首套房 vs 二套房利率差异

首套房和二套房的利率差异主要体现在银行加点上：

• 首套房：通常享受 LPR 减点优惠，实际利率可低至 LPR - 20BP 至 LPR - 40BP（约 3.20%~3.40%）。部分城市首套利率甚至可低至 3.0% 左右。
• 二套房：通常在 LPR 基础上加点，实际利率约为 LPR + 20BP 至 LPR + 60BP（约 3.80%~4.20%）。热点城市二套利率可能更高。

需要注意的是，各城市、各银行的具体执行利率存在差异，建议贷款前咨询多家银行对比。

主要银行执行利率参考

六大国有银行（工、农、中、建、交、邮储）的执行利率通常较为接近，一般在 LPR 基础上浮动。股份制银行和城商行可能提供略有差异的利率，部分中小银行为了争夺客户可能给出更优惠的加点。

如何获得最优利率？

• 维护良好征信：征信记录是银行定价的重要依据，征信越好越容易拿到减点。
• 提高首付比例：首付越高，银行风险越低，可能获得更优惠利率。
• 选择合适银行：不同银行加点不同，建议至少咨询 3-5 家银行。
• 关注政策窗口：央行降息或地方出台宽松政策时，利率可能进一步下调。
• 考虑公积金贷款：公积金利率（5年以上 2.85%）显著低于商贷，优先使用。

利率重定价日

房贷利率重定价日通常为每年 1 月 1 日或贷款发放日的对月对日。重定价时，按最新 LPR 重新计算下一年度的贷款利率。借款人可与银行协商确定重定价周期（最短 1 年）。选择 1 月 1 日重定价的，按上年 12 月 LPR 执行；选择对月对日的，按重定价日前最近一期 LPR 执行。